|
|
Kredyty, Kredyty mieszkaniowe, Kredyty hipoteczne
mo że punktem wyjścia dla niej są obiektywne dane ze sprawozdań finansowych. I chociaż uznaniowe ustalanie wag kryteriów i granic punktowych opiera się z reguły na doświadczeniach długotrwałej i szerokiej praktyki gospodarczej, zawsze może ono prowadzić do błędów zwiększających ryzyko niewypłacalności dłużnika przy udzielaniu kredytów bankowych. Stąd poszukiwane są całkowicie zobiektywizowane metody oceny zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców, a więc takie metody, w których i wagi pr
wiącej średnią ważoną z kwotowań dla przyjętych ofert. W obu metodach możliwe są ponadto daleko idące modyfikacje. Metodą wykorzystywaną najczęściej jest jednak metoda amerykańska, gdyż pozwala ona w najlepszy sposób uwzględniać oczekiwania rynku, nie zaburzając przy tym reguł konkurencji.
Najprostszą formą operacji otwartego rynku są operacje bezwarunkowe, w trakcie których bank centralny kupuje od banków lub sprzedaje bankom papiery wartościowe - najczęściej są to papiery skarbowe. Nieco bard
zielenie kredytu łączy się z niewielkim ryzykiem banku . Kredyty są udzielane również na dłuższe okresy . Dla kredytobiorców, w wypadku których są obawy o ich zdolność kredytową , stosuje się gorsze warunki kredytowania , ponieważ wzrasta ryzyko związane ze spłatą kredytu.
Przy utraconej zdolności kredytowej nie ma nadziei na jej odzyskanie , bank zaprzestaje kredytowania , wypowiada uruchomione kredyty i nie udziela nowych.
Stopa procentowa od udzielonego kredytu w Polsce jest ustan
osiada także ograniczenia, a mianowicie:
? wysokość spłaty kredytów nie powinna przekraczać zdolności płatniczych,
? kredytodawcy wykazują na ogół tendencję do zwiększania stopy procentowej w miarę pogłębiania się nierównowagi pomiędzy zadłużeniem a kapitałami własnymi firmy,
? akcjonariusze, ze względu na większe ryzyko kapitału akcyjnego, w miarę wzrostu stopnia zadłużenia oczekiwali będą wyższej stopy zwrotu od własnego kapitału,
? przedsiębiorstwu grozi utrata niezależności finansowej i
nkurencja i odbiorcy to ważne elementy ryzyka rynkowego. Przedsiębiorstwo może działać i rozwijać się jeśli jego produkt znajduje zbyt. Warunkiem i celem istnienia przedsiębiorstwa jest zysk, który jest realizowany poprzez sprzedaż produktu.
Konkurencja może przejąć część rynku, w efekcie maleją obroty, rosną zapasy (produkt gorzej się sprzedaje) i należności (aby nie stracić pozostałych klientów przedsiębiorstwo wydłuża terminy zapłaty). Zwiększa się zapotrzebowanie na źródła finansowania, kt
|
